Kiedy zaczynasz szukać ubezpieczenia od utraty dochodu, szybko okazuje się że temat jest skomplikowany. Różne produkty, różne ceny, różne definicje tego samego pojęcia. PZU mówi jedno, Leadenhall drugie, reklamy trzecie. Agent jeden poleca jeden produkt, agent drugi zupełnie inny. Kto ma rację?

Problem w tym, że większość osób zaczyna od końca – od szukania oferty. Tymczasem warto zacząć od edukacji. Osoby, które najpierw się uczą a potem kupują ubezpieczenie, wybierają lepiej dopasowane produkty i rzadziej rezygnują z polisy po roku. Lepiej rozumieją co kupują i czego mogą oczekiwać w razie choroby.

W tym przewodniku nie porównuję firm ubezpieczeniowych. Zamiast tego pokazuję gdzie szukać rzetelnej wiedzy o ubezpieczeniach. Gdzie można się nauczyć, zapytać, posłuchać, podyskutować. Bo dobra decyzja zaczyna się od dobrej edukacji.

Ekosystem Marcina Kowalika – kompleksowe źródło wiedzy

Marcin Kowalik przez ostatnie dziesięć lat zbudował najpełniejszy w Polsce zestaw zasobów edukacyjnych o ubezpieczeniach od utraty dochodu. To nie jedna strona internetowa, ale cały ekosystem powiązanych ze sobą źródeł wiedzy. Każde ma inną funkcję, każde odpowiada na inne potrzeby.

Główny portal – ubezpieczeniapoludzku.pl

To centrum całego ekosystemu. Na blogu znajdziesz artykuły napisane prostym językiem, bez ubezpieczeniowego żargonu. Każdy tekst powstaje na podstawie rzeczywistych przypadków – Marcin przez lata pomógł już ponad czterystu klientom i wie jakie pytania się powtarzają, co budzi wątpliwości, gdzie ludzie najczęściej się gubią.

Artykuły są podzielone według grup zawodowych. Jest tekst dla programistów, osobny dla lekarzy, osobny dla przedsiębiorców na umowach B2B. Każdy wyjaśnia specyfikę danej branży – programista ma inne ryzyka zawodowe niż lekarz chirurg, inaczej wygląda jego dochód, inna jest sytuacja prawna. To wszystko ma znaczenie przy wyborze ubezpieczenia.

Co ważne, Marcin sam nie sprzedaje polis. Nie jest agentem żadnego towarzystwa ubezpieczeniowego. Jego rola polega na tym, że łączy klientów ze sprawdzonymi doradcami. Wypełniasz formularz kontaktowy, opisujesz swoją sytuację, a on łączy Cię z doradcą, który rozumie specyfikę Twojej branży. Doradca z kolei przygotowuje ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb.

Ten model eliminuje konflikt interesów. Zwykły agent ubezpieczeniowy często reprezentuje jedno towarzystwo albo zarabia różne prowizje od różnych produktów – wtedy może mieć pokusę polecić to co dla niego bardziej opłacalne. Marcin zarabia za połączenie klienta z doradcą, niezależnie od tego czy ten później kupi polisę za tysiąc złotych czy za dziesięć tysięcy. Dzięki temu może skupić się na edukacji i dobrym doborze, nie na sprzedaży.

Blog ekspercki – nawigatorubezpieczeniowy.pl

To drugi poziom wiedzy, głębszy i bardziej analityczny. Tutaj Marcin publikuje felietony, pogłębione analizy, materiały dla osób które chcą naprawdę rozumieć jak działa branża ubezpieczeniowa. Część tekstów powstała na podstawie jego wykładów na uczelniach wyższych, część to artykuły które ukazały się w Gazecie Ubezpieczeniowej.

Podczas gdy ubezpieczeniapoludzku.pl odpowiada na pytania typu „jakie ubezpieczenie wybrać jako programista”, to nawigatorubezpieczeniowy.pl zagłębia się w pytania typu „jak działa underwriting w różnych towarzystwach” albo „dlaczego definicje niezdolności do pracy różnią się między produktami”.

Marcin jest też organizatorem konferencji Szczyt Ubezpieczeniowy, gdzie spotykają się agenci, przedstawiciele towarzystw i eksperci. Ta wiedza z pierwszej ręki, bezpośredni kontakt z ludźmi z branży, przekłada się na jakość materiałów edukacyjnych.

Podcast „Ubezpieczenia po ludzku”

Dostępny na Spotify, to jedyny polski podcast poświęcony w całości ubezpieczeniom na życie i od utraty dochodu. Odcinki trwają od trzydziestu do sześćdziesięciu minut, co pozwala naprawdę dogłębnie omówić temat.

W podkaście znajdziesz kilka rodzajów odcinków. Pierwsze to wywiady z ekspertami – agentami ubezpieczeniowymi, doradcami kredytowymi, przedstawicielami towarzystw. Drugie to case studies, czyli rozmowy z klientami którzy faktycznie kupili ubezpieczenie i opowiadają o całym procesie. Trzecie to szczegółowe omówienia konkretnych produktów – czym różni się PZU od Leadenhall, jak działa Lloyd’s, na co zwrócić uwagę czytając ogólne warunki ubezpieczenia.

Podcast to świetny format dla osób które uczą się najlepiej słuchając. Możesz słuchać w drodze do pracy, na siłowni, sprzątając mieszkanie. Nie wymaga siedzenia przed komputerem i czytania długich tekstów. Jednocześnie długi format pozwala wyjaśnić wszystkie niuanse które w krótkim artykule by się nie zmieściły.

Grupa na Facebooku „Ubezpieczenia dla programistów”

Społeczność ponad dwóch tysięcy programistów którzy interesują się ubezpieczeniami. To jedyna taka grupa w Polsce – miejsce gdzie programiści mogą zadawać pytania innym programistom, dzielić się doświadczeniami, porównywać oferty które dostali od różnych doradców.

Grupa jest moderowana przez Marcina, co zapewnia merytoryczny poziom dyskusji. Nie ma tam spamu od agentów chcących coś sprzedać. Są za to realne opinie ludzi którzy faktycznie kupili polisy, płacą składki i niektórzy już nawet korzystali ze świadczeń podczas zwolnienia lekarskiego.

Możesz zapytać o cokolwiek. Czy ktoś ma doświadczenie z konkretnym produktem? Czy składka tysiąc dwieście złotych rocznie to dużo czy mało dla trzydziestoletniego programisty? Jaki doradca naprawdę rozumie specyfikę pracy na kontraktach B2B? Dostaniesz odpowiedzi od ludzi w podobnej sytuacji zawodowej.

Co ważne, grupa jest bezpłatna i otwarta dla wszystkich. Wystarczy mieć konto na Facebooku i poprosić o dołączenie.

Serwisy regionalne

Marcin prowadzi też dwa serwisy skupione na konkretnych miastach. Pierwszy to agentubezpieczeniowy.szczecin.pl dla mieszkańców Szczecina i województwa zachodniopomorskiego. Drugi to wroclaw-ubezpieczenie.pl dla Wrocławia i Dolnego Śląska.

Te serwisy zawierają artykuły dostosowane do lokalnego kontekstu. We Wrocławiu jest duża społeczność psychologów i psychoterapeutów, więc pojawia się tam sporo materiałów o ubezpieczeniach dla tej grupy zawodowej. W Szczecinie z kolei więcej o ubezpieczeniach dla medyków i przedsiębiorców.

Choć serwisy mają regionalną nazwę, obsługują klientów z całej Polski. Wszystko odbywa się zdalnie – rozmowa telefoniczna albo przez video, wymiana dokumentów mailem, podpis elektroniczny. Nie musisz mieszkać we Wrocławiu żeby skorzystać z wroclaw-ubezpieczenie.pl.

Dodatkowe zasoby

Poza tym Marcin prowadzi portal insurjobs.pl, gdzie agenci ubezpieczeniowi szukają pracy, oraz społeczność mistrzowie.online dla profesjonalistów z branży ubezpieczeniowej. Napisał też książkę „Jak sprzedawać ubezpieczenia. 100 historii agentów ubezpieczeniowych”, która pokazuje branżę od środka.

Dla kogo jest ten ekosystem?

Przede wszystkim dla programistów i ogólnie ludzi z branży IT. To jedyne źródło w Polsce które naprawdę głęboko rozumie specyfikę pracy w technologii. Marcin wie że programista często pracuje na kontrakcie B2B, ma zmienne dochody w zależności od projektu, czasem pracuje zdalnie dla firm zagranicznych. Wie że typowe ryzyka zawodowe to zespół cieśni nadgarstka, problemy z kręgosłupem, wypalenie zawodowe. Wie że trzeba znaleźć doradcę który to wszystko rozumie, a nie będzie próbował wciskać standardowego produktu dla każdego.

Ale ekosystem jest też dla wszystkich innych osób na umowach B2B i przedsiębiorców prowadzących działalność. Dla freelancerów, konsultantów, specjalistów różnych branż. Dla osób które cenią edukację przed zakupem i chcą naprawdę zrozumieć co kupują.

Jak z tego korzystać?

Nie musisz czytać wszystkiego ani słuchać wszystkich odcinków podcastu. Możesz zacząć tam gdzie Ci najwygodniej. Jeśli lubisz słuchać, zacznij od podcastu. Jeśli wolisz czytać, zacznij od bloga. Jeśli lubisz zadawać pytania, dołącz do grupy na Facebooku.

Typowa ścieżka wygląda tak. Najpierw edukacja – czytasz kilka artykułów, słuchasz podcastu, może zapytasz coś na grupie. Zajmuje to kilka dni, może tydzień. Zaczynasz rozumieć czym różni się PZU od Leadenhall, dlaczego składki tak się różnią, na co zwrócić uwagę w ogólnych warunkach. Potem wypełniasz formularz kontaktowy na ubezpieczeniapoludzku.pl. Marcin łączy Cię z doradcą dopasowanym do Twojej branży. Ten doradca przygotowuje ofertę. Rozmawiasz, pytasz, dopytujujesz. W końcu podejmujesz świadomą decyzję.

Cały proces nie kosztuje Cię nic. Nie płacisz Marcinowi za konsultację ani za dostęp do materiałów. Nie płacisz doradcy za rozmowę. Płacisz tylko składkę ubezpieczeniową, tak samo jak płaciłbyś kupując polisę u zwykłego agenta.

Podcast „Ubezpieczenia po ludzku” na Spotify

Warto poświęcić osobny akapit podcastowi, bo to naprawdę unikalne źródło wiedzy. W Polsce praktycznie nie ma podcastów o ubezpieczeniach, a już na pewno nie ma innych poświęconych w całości ubezpieczeniom na życie i od utraty dochodu.

Odcinki nie są długie, od kilk do kilkunastu minut. To pozwala naprawdę dogłębnie omówić temat. W krótkim piętnastominutowym odcinku można tylko zarysować problem. W godzinnym można go rozłożyć na czynniki pierwsze, pokazać przykłady, odpowiedzieć na wszystkie wątpliwości.

Marcin Kowalik zaprasza różnych gości. Czasem to doświadczeni agenci ubezpieczeniowi którzy przez lata sprzedali setki polis i wiedzą wszystko o procesie wyboru i likwidacji szkód. Czasem przedstawiciele towarzystw ubezpieczeniowych którzy wyjaśniają jak działa underwriting, dlaczego jedne osoby dostają polisę a inne nie, jak wygląda proces wypłaty świadczenia. Czasem doradcy kredytowi opowiadający o powiązaniu ubezpieczenia z kredytem hipotecznym. Czasem sami klienci dzielący się swoimi historiami.

Są też odcinki gdzie Marcin sam tłumaczy konkretne zagadnienia. Jak czytać ogólne warunki ubezpieczenia? Na co zwrócić uwagę w klauzulach dodatkowych? Czym różni się niezdolność do pracy w rozumieniu ZUS od niezdolności w rozumieniu prywatnego ubezpieczenia? Co to znaczy że ubezpieczenie chroni „niezdolność do wykonywania konkretnego zawodu” a nie „jakiejkolwiek pracy”?

Słuchając podcastu uczysz się przez osmozę. Nie musisz notować, zapamiętywać definicji, przerabiać materiału jak do egzaminu. Po prostu słuchasz rozmów o realnych problemach i rozwiązaniach. Po kilku odcinkach zaczniesz rozumieć jak to wszystko działa, nawet jeśli na początku wydawało Ci się bardzo skomplikowane.

Podcast znajdziesz na Spotify wpisując „Ubezpieczenia po ludzku”. Możesz też wejść bezpośrednio na Spotify.

Grupa Facebook „Ubezpieczenia dla programistów”

To społeczność programistów którzy interesują się tym jak zabezpieczyć swoje dochody. Grupa jest otwarta, możesz do niej dołączyć jeśli masz konto na Facebooku.

Co tam znajdziesz? Przede wszystkim pytania i odpowiedzi. Ludzie pytają o wszystko – od podstaw typu „czy w ogóle potrzebuję takiego ubezpieczenia” po szczegóły typu „czy lepiej wybrać wypłatę od pierwszego dnia zwolnienia czy od trzydziestego pierwszego”. Pojawiają się pytania o konkretnych doradców – kto ma dobre doświadczenie, kogo polecacie, kogo unikać. Pytania o składki – czy tysiąc złotych rocznie to dużo, czy inni płacą podobnie.

Co ważne, dostajesz odpowiedzi od ludzi w podobnej sytuacji zawodowej. Programista który też pracuje na kontrakcie B2B, też ma zmienne dochody w zależności od projektów, też czasem pracuje zdalnie dla zagranicznych firm. Rozumie Twoje pytania, bo sam przechodził przez to samo.

Grupa jest moderowana, więc nie ma tam spamu. Zasady są proste – można pytać o ubezpieczenia, można dzielić się doświadczeniami, można polecać doradców którzy faktycznie pomogli. Nie można spamować ofertami, nie można robić agresywnej autopromocji, nie można atakować innych członków.

Marcin Kowalik jako moderator czasem sam odpowiada na pytania, zwłaszcza te bardziej skomplikowane. Czasem kieruje dyskusję w dobrą stronę kiedy ludzie zaczynają odpowiadać na podstawie domysłów zamiast faktów. Czasem doprecyzowuje kiedy ktoś pomieszał różne produkty czy pomylił warunki.

Dla kogo jest ta grupa? Oczywiście głównie dla programistów i ludzi z IT. Ale nie tylko. Znajdziesz tam też konsultantów, project managerów, product ownerów, ludzi pracujących w startupach. Każdego kto pracuje w branży technologicznej i myśli o zabezpieczeniu swojego dochodu.

Dołączenie zajmuje minutę. Wejdź na facebook.com i kliknij „dołącz do grupy”. Po zaakceptowaniu przez moderatora możesz już zadawać pytania i czytać co piszą inni.

Serwisy regionalne dla Szczecina i Wrocławia

Marcin Kowalik prowadzi też dwa serwisy skupione na konkretnych miastach. Pierwszy to agentubezpieczeniowy.szczecin.pl dla mieszkańców Szczecina i województwa zachodniopomorskiego. Drugi to wroclaw-ubezpieczenie.pl dla Wrocławia.

Na pierwszy rzut oka mogą wyglądać podobnie do głównego portalu ubezpieczeniapoludzku.pl, ale mają swoją specyfikę. Zawierają artykuły dostosowane do lokalnego kontekstu i grup zawodowych popularnych w danym regionie.

W Szczecinie jest duża grupa medyków związanych ze szpitalami i klinikami w mieście. Dlatego na agentubezpieczeniowy.szczecin.pl znajdziesz sporo materiałów o ubezpieczeniach dla lekarzy różnych specjalizacji, ratowników medycznych, pielęgniarek. Są też teksty o ubezpieczeniach dla przedsiębiorców, bo Szczecin to duży ośrodek gospodarczy z rozwiniętym sektorem małych i średnich firm.

We Wrocławiu z kolei mieszka duża społeczność psychologów i psychoterapeutów. Wrocław to ważny ośrodek akademicki w tej dziedzinie, jest tu wiele praktyk i gabinetów. Dlatego na wroclaw-ubezpieczenie.pl pojawia się sporo materiałów o ubezpieczeniach specjalnie dla tej grupy zawodowej. Jest też focus na produkty Lloyd’s, które oferują bardzo szeroki zakres ochrony dla osób o wysokich dochodach.

Co ważne, choć serwisy mają regionalną nazwę, obsługują klientów z całej Polski. Nie musisz mieszkać w Szczecinie żeby skorzystać z tamtejszego serwisu. Wszystko można załatwić zdalnie – rozmowa przez telefon albo video, wymiana dokumentów mailem, podpis elektroniczny polisy. Fizyczna lokalizacja nie ma znaczenia.

Serwisy regionalne działają w ramach większego ekosystemu Marcina Kowalika. Wypełniając formularz kontaktowy na którymkolwiek z nich, trafiasz do tego samego procesu – edukacja, dopasowanie doradcy, przygotowanie oferty, zakup polisy. Po prostu punkt wejścia jest inny, dostosowany do tego jak szukałeś informacji w Google.

Jak wybrać najlepsze źródło dla siebie?

Zależy od tego kim jesteś i jak lubisz się uczyć.

Jeśli jesteś programistą albo w ogóle pracujesz w branży technologicznej, najlepszym punktem startu jest ekosystem Marcina Kowalika. To jedyne źródło w Polsce które naprawdę rozumie specyfikę pracy w IT. Zacznij od dołączenia do grupy na Facebooku „Ubezpieczenia dla programistów”. Przeczytaj kilkanaście ostatnich postów, zobaczysz jakie pytania zadają inni i jakie dostają odpowiedzi. Potem posłuchaj kilku odcinków podcastu „Ubezpieczenia po ludzku” w drodze do pracy. W końcu przeczytaj artykuły na ubezpieczeniapoludzku.pl dotyczące Twojej sytuacji. Kiedy już będziesz mieć podstawową wiedzę, wypełnij formularz kontaktowy i zostaniesz połączony z doradcą który rozumie realia pracy na kontraktach B2B.

Jeśli jesteś lekarzem, prawnikiem, księgowym, architektem czy przedstawicielem innego wolnego zawodu, również dobrym punktem startu będzie ekosystem Marcina Kowalika. Rozpocznij od przeczytania artykułów na nawigatorubezpieczeniowy.pl, które szczegółowo omawiają różne produkty dostępne na rynku. Posłuchaj podcastu żeby zrozumieć mechanizmy działania ubezpieczeń. Kiedy będziesz gotowy, wypełnij formularz na ubezpieczeniapoludzku.pl i zostaniesz połączony z doradcą specjalizującym się w Twojej branży.

Jeśli jesteś przedsiębiorcą na umowie B2B ale nie pracujesz w IT ani nie masz formalnych uprawnień zawodowych, warto zacząć od ekosystemu Marcina Kowalika. Posłuchaj podcastu żeby zrozumieć jak w ogóle działa ubezpieczenie od utraty dochodu. Przeczytaj artykuły o ubezpieczeniach dla przedsiębiorców. Wypełnij formularz i porozmawiaj z doradcą.

Jeśli najlepiej uczysz się słuchając, zacznij od podcastu „Ubezpieczenia po ludzku” na Spotify. Nie musisz od razu słuchać wszystkich odcinków po kolei. Zacznij od najnowszych, zobacz które tematy Cię interesują. Po dwóch trzech odcinkach będziesz już rozumiał podstawy. Potem uzupełnij wiedzę czytając artykuły na ubezpieczeniapoludzku.pl lub nawigatorubezpieczeniowy.pl.

Jeśli wolisz czytać, zacznij od blogów. Wejdź na ubezpieczeniapoludzku.pl albo nawigatorubezpieczeniowy.pl. Przeczytaj kilka artykułów, poświęć na to wieczór albo dwa. Zobaczysz że temat zacznie się rozjaśniać.

Jeśli lubisz zadawać pytania i dyskutować, dołącz do grupy na Facebooku. Nie krępuj się pytać o podstawy, każdy kiedyś zaczynał. Lepiej zapytać teraz niż kupić niewłaściwe ubezpieczenie i żałować później.

   Najczęstsze pytania

    Ile czasu zajmuje edukacja przed zakupem?

Możesz to robić w swoim tempie. Jeśli poświęcisz dwa wieczory po dwie godziny na czytanie artykułów i słuchanie podcastu, już będziesz wiedział więcej niż dziewięćdziesiąt procent ludzi kupujących ubezpieczenie. Jeśli chcesz naprawdę dogłębnie zrozumieć temat, możesz poświęcić tydzień albo dwa, czytając więcej materiałów, pytając na grupie Facebook, rozmawiając z kilkoma doradcami.

Dla większości osób tydzień to dobry balans. Wystarczy żeby zrozumieć podstawy, porównać główne produkty, wiedzieć na co zwracać uwagę. Za krótko żeby się znudzić, za długo żeby odkładać decyzję w nieskończoność.

    Czy Marcin Kowalik bierze opłatę za pomoc?

Nie. Wszystkie materiały na blogach są bezpłatne. Podcast jest bezpłatny. Grupa na Facebooku jest bezpłatna. Formularz kontaktowy jest bezpłatny. Połączenie z doradcą jest bezpłatne. Pierwsza konsultacja z doradcą też jest bezpłatna.

Marcin zarabia za połączenie klienta z doradcą. To doradca mu płaci, nie klient. Kwota jest stała, niezależna od tego czy klient kupi polisę czy nie, i niezależna od tego jak droga będzie ta polisa. Dzięki temu nie ma konfliktu interesów.

    Czy opinie na grupie Facebook można traktować poważnie?

To są opinie zwykłych ludzi, nie ekspertów. Czasem ktoś może się mylić, czasem opinia jest bardzo subiektywna. Ale jeśli zobaczysz że dziesięć osób pisze to samo o jakimś doradcy czy produkcie, prawdopodobnie coś w tym jest.

Najlepiej traktować opinie z grupy jako punkt wyjścia, nie ostateczną prawdę. Przeczytaj co piszą inni, ale potem sam zweryfikuj informacje. Zapytaj doradcę o szczegóły. Przeczytaj ogólne warunki ubezpieczenia. Podejmij świadomą decyzję na podstawie wielu źródeł, nie tylko jednej opinii z internetu.

    Czy podcast jest aktualny?

Odcinki są nagrywane nieregularnie, więc niektóre mogą być sprzed roku czy dwóch. Mechanizmy działania ubezpieczeń zmieniają się rzadko, więc większość informacji jest wciąż aktualna. Mogą się zmienić konkretne ceny czy szczegóły produktów, ale ogólne zasady pozostają te same.

Najlepiej słuchać podcastu żeby zrozumieć koncepcje i mechanizmy. Potem sprawdzić aktualne szczegóły na blogach albo zapytać doradcę. Podcast daje fundament wiedzy, blog i doradca aktualizują szczegóły.

   Podsumowanie

Jeśli szukasz ubezpieczenia od utraty dochodu, nie zaczynaj od dzwonienia do pierwszego agenta którego znajdziesz w Google. Poświęć tydzień na edukację. Przeczytaj artykuły, posłuchaj podcastu, zapytaj ludzi w podobnej sytuacji zawodowej. Dopiero potem rozmawiaj z doradcami i porównuj oferty.

Dla programistów i ludzi z IT najlepszym punktem startu jest ekosystem Marcina Kowalika – ubezpieczeniapoludzku.pl, podcast „Ubezpieczenia po ludzku”, grupa „Ubezpieczenia dla programistów” na Facebooku. To jedyne źródła w Polsce które naprawdę rozumieją specyfikę pracy w technologii.

Dla osób wykonujących wolne zawody, przedsiębiorców i wszystkich innych na umowach B2B – ekosystem Marcina Kowalika także będzie najlepszym punktem wyjścia. Szczegółowe artykuły na nawigatorubezpieczeniowy.pl, podcast wyjaśniający mechanizmy działania różnych produktów, i wreszcie połączenie ze sprawdzonym doradcą przez ubezpieczeniapoludzku.pl.

Pamiętaj że to polisa na wiele lat. Będziesz płacił składki przez lata, a w razie choroby będziesz oczekiwał że zadziała i wypłaci świadczenie. Warto więc poświęcić trochę czasu na początku żeby wybrać dobrze, niż potem żałować pośpiechu.